STRAIPSNIS

P2P platformos: 14 patarimų pradedantiesiems

P2P arba tarpusavio skolinimo platformų rinka, jų populiarumas Lietuvoje ir visoje Europoje auga kartais. Lietuvos banko duomenimis, šiuo metu jos užima apie 7 proc. vartojimo paskolų rinkos, per jas iki šiol išduota paskolų už 50 milijonų. Platformų operatoriai skelbia, jog čia galim gauti iki 20 proc. siekiančią investicinę grąžą, o blogų paskolų santykis tesiekia 5-7 proc. Net patyrę investuotojai jas naudoja investicinio portfelio diversifikacijai. Kaip tik juos pakalbinę surinkom sąrašą patarimų naujokams, svarstantiems pradėti įdarbinti savo pinigus naudojantis P2P platformomis.

Jeigu dar nežinot, kas yra tarpusavio skolinimo platformos, kaip jos veikia, kokie trūkumai ir privalumai, kviečiam prieš tai perskaityt straipsnįTarpusavio skolinimo (P2P) platformos – kas tai?“

1. Pradėti

Kaip minėta, šiandien Lietuvoje veikiančios platformos giriasi iki 20 proc. investicine grąža. Vakarų Europoje ji siekia vidutiniškai 4-6 proc. Taigi, tikėtina, jog mūsų šalyje skaičiai laikui bėgant artės prie tokio vidurkio, todėl dabar yra puikus metas šokti į šį traukinį. Dar viena, kur kas svarbesnė priežastis yra ta, jog kuo anksčiau pradėsim investuoti apskritai, tuo daugiau uždirbsim ilguoju laikotarpiu. Kaip sako patyrę investuotojai, geriausias laikas pradėti investuoti buvo vakar, o kitas geriausias laikas yra dabar. Tai nebūtinai reiškia, jog pinigų įdarbinimui būtina rinktis šį įrankį, tačiau, jeigu apie tai svarstom, neišmėginus į šį klausimą atsakyti gali būti sudėtinga.

 

2. Naudoti kaip įrankį mokymuisi

P2P platformos dėl daugybės priežasčių yra puikus įrankis pradedantiesiems, nesudėtingas ir ugdantis daugybę investavime reikalingų įgūdžių. Jeigu norim susipažinti su investavimu, suprasti, kas yra ir kaip veikia palūkanos, atrasti sudėtines palūkanas, kaip iš jų uždirbti, reinvestuoti pelną, vertinti rizikas, galiausiai – išsiugdyti investavimo įprotį apskirtai – tarpusavio skolinimosi platformos tam puikiai tiks.

 

3. Įvertinti rizikas

Rizika investavime yra pats svarbiausias dalykas. Tad, jeigu planuojam tuo užsiimti, privalom išmokt kuo geriau vertinti rizikas, kad galėtume jas maksimaliai sumažinti ir padidinti iš investavimo gaunamą grąžą. Rizikos gali būti susijusios tiek su pačia platforma, jos patikimumu, pateikiamais duomenimis, tiek su paskolomis, į kurias apsispręsim investuoti. Vertinant skolininkus svarbu suprasti, kaip konkreti platforma nustato jo kredito reitingą, reikėtų nepatingėti peržiūrėt jo oficialią kredito istoriją, atkreipti dėmesį į tai, kaip anksčiau sekėsi vykdyti finansinius įsipareigojimus. Kuo daugiau laiko skirsim įvairių rizikų vertinimui, tuo geriau įvaldysim bet kokį investavimo įrankį.

 

4. Investuoti mažesnes sumas

Pradedantiesiems rekomenduojama nepradėti nuo didelių sumų. Vietoje to, verčiau pradžioje rinktis mažesnes sumas. Priklausomai nuo platformos, jose galima investuoti nuo 5 eurų. Iš esmės, kuo daugiau taip darysim, tuo labiau vėlgi galėsim sumažint rizikas netekti didesnių sumų, kažkuriam skolininkui nesugebėjus vykdyti įsipareigojimų.

 

5. Neinvestuoti visų investavimui skirtų pinigų

Net patyrę investuotojai, naudojantys šį įrankį portfelio diversifikacijai investavimui per P2P platformas skiria ne daugiau kaip 5-10 proc. visų investavimui skirtų pinigų. Nors pradedantiesiems lengva susivilioti didele grąža, visgi svarbu, jog tai būtų tik vienas iš, o ne vienintelis ar daugiausiai investavimui skirtų pinigų sudarantis naudojamas įrankis. Diversifikuoti (paskirstyti tarp skirtingų įrankių/sektorių ir pan.) investicijas yra labai svarbu. Tai padeda sumažinti rizikas.

 

6. Nesivaikyti didžiausių palūkanų

Labai svarbu suprasti, jog didelės palūkanos visuomet susijusios su didesne rizika. Jeigu skolininkas vertinamas kaip auštos rizikos investicija, jis už galimybę skolintis turės mokėti didesnes palūkanas. Nors iš pažiūros tai gali reikšti didesnį uždarbį mums, investuotojams, turim suprasti, jog tai reiškia, kad rizika, jog skolininkas negebės įvykdyti savo finansinių įsipareigojimų taip pat aukštesnė. Kiekvieno patyrusio investuotojo tikslas yra maksimaliai sumažinti riziką ir padidinti gaunamą grąžą. Taigi operuojant aukštos rizikos investicijomis, tokio tikslo niekaip nepasieksim, o mūsų strategija bus netvari.

 

7. Išskaidyti investicijas tarp paskolų

Investuojant pinigus per P2P platformas rekomenduojama juos skiriant ne vienai paskolai, bet paskirstant investavimui numatytą sumą tarp skirtingų paskolų. Jeigu vienas skolininkas nevykdys įsipareigojimų, tikėtina, jog kiti vykdys. Taigi, tai vėlgi padės sumažinti rizikas.

 

8. Išskaidyti investicijas tarp platformų

Dar vienas rizikos mažinimo būdas yra investicijų skaidymas per skirtingas tarpusavio skolinimo platformas.  Visos jos egzistuoja internete, todėl tikimybė joms pradingti tikrai egzistuoja. Europoje jau turime ne vieną atvejį, kai būtent šitaip ir pradingo P2P platforma su visais investuotojų pinigais. Šalia to, reikia paminėti, jog skirtingos platformos neretai skolina skirtingiems tikslams: vienos skolina vartojimui, kitos tik verslams, trečios – tik nekilnojamam turtui ir pan. Taigi, dar viena galimybė diversifikuoti investicijas. Tas pravers ir sunkmečiu, jeigu imtų strigti kažkuris sektorius, kol kitiems tuo tarpu seksis geriau. Galiausiai, galima rinktis ne vien lietuviškas, bet ir užsienio platformas. Tiesa, svarbu atkreipt dėmesį, jog užsienyje gali skirtis teisinis tarpusavio skolinimo platformų reguliavimas, patekimas į jas, vidaus taisyklės ir kt. Būtina skirti laiko pasigilinti ir suprasti, palyginti ir įvertinti individualiai geriausias galimas grąžas ir potencialias rizikas.

 

9. Turėti strategiją ir jos laikytis

Labai svarbu šiek tiek susigaudžius procesuose nedelsti ir toliau neveikti padrikai. Būtina susidaryti aiškią sistemą ir ja vadovautis. Žinoma, tam reikės nuoširdžiai paanalizuoti nemažai duomenų, įsivertinti, kokią riziką galit toleruot, kiek, kam norėsit skolinti, kaip dažnai ir kaip ilgai. Kone kiekvienas investuotojas turi savo sistemą, kurios nuosekliai laikosi. Tai gali ženkliai pagerinti rezultatus. Tarkim, išanalizavę tarpusavio skolinimo platformos duomenis pastebit, jog kuo trumpesnis paskolos grąžinimo terminas, tuo mažiau negrąžintų paskolų, o ilgėjant paskolos grąžinimo terminui šis santykis didėja. Nusprendžiat, kad investuosit tik į trumpiausio laikotarpio paskolas. Tai vienas iš strategijos aspektų. Jų, be abejonės, yra ir daugiau. Susidarę savo sistemą nebeveiksit padrikai, ilgainiui išmoksit efektyviau įdarbinti pinigus.

 

10.  Nusiteikti skirti tam laiko

Paprastai rekomenduojama susidaryti bent 2-3 metų strategiją ir jos laikytis. Tai padės išsiugdyti ilgalaikio investavimo įprotį. Anot pačių investuotojų, investavimas yra ilgas ir nuobodus darbas, reikalaujantis nuoseklumo ir ilgalaikių strategijų. Čia negalim tikėtis greitų rezultatų ar stebuklingo uždarbio recepto.

 

11.  Nuolat sekti ir analizuoti rezultatus

Tam, kad pinigus įdarbintume maksimaliai efektyviai, būtina skirti laiko tiek platformų palyginimui (lietuviškos prieš užsienio, vienos prieš kitas), įėjimo į platformą sąlygoms, taikomiems mokesčiams (negrąžintų paskolų išieškojimui, tarpininkavimui ir pan.), skirtingų skolintojų galimybėms, bendrų platformos rezultatų duomenų, asmeninio investavimo rezultatų analizei ir kt. Kuo daugiau skirsim tam laiko, tuo geresnius, duomenimis pagrįstus sprendimus gebėsim priimt, nesielgsim nepamatuotai, gebėsim pasiskaičiuot potencialią riziką, ją sumažint, padidinti savo investicijų efektyvumą, nusimatyt galimą uždarbį.

 

12.  Reinvestuoti pelną

Būtina suprasti, jog tarpusavio skolinimo platformos nėra įrankis uždirbti pinigų greitai. Jų esminis tikslas – pinigus įdarbinti. Kuomet investuoti pinigai keliauja ne mūsų poreikiams, o, priešingai, pelnas yra investuojamas, atsiranda sudėtinės palūkanos. Šios, anot Einšteino, yra aštuntasis pasaulio stebuklas. Pinigų įdarbinimo esmė yra susijusi su tuo, jog uždirbti pinigai turi uždirbti daugiau pinigų.

 

13.  Automatinį skolinimąsi rinktis tik pramokus

Tarpusavio skolinimo platformose egzistuoja galimybė nusistatyti automatinį investavimą. Visgi, tokį rekomenduojama rinktis tik tuo atveju, jeigu esat labiau patyręs investuotojas, investuojat ypač daug ar didesnėmis sumomis. Pradedantiesiems verčiau reikėtų rinktis tą daryti savarankiškai, kad išmoktume investavime reikalingų įgūdžių ir išsiugdytume nuoseklaus investavimo įprotį. Be to, investuojant automatiškai galim tikėtis ir vidutinės grąžos, nes, nors patys atsirenkam kriterijus, kai kurių subjektyvių faktorių platforma negali įvertinti. Investuojant padrikai ir grąža gali būti padrika, netvari ar tiesiog vidutinė, priešingai nei turint aiškią sistemą ir nuolat aktyviai peržiūrint rezultatus.

 

14.  Atidžiai skaityti sutartis

Prieš pasirenkant platformą svarbu gerai išanalizuoti patekimo ir naudojimosi ja sąlygas, taikomus mokesčius, pasitikrinti, ar ir kokius platforma pateikia duomenis apie savo veiklos rezultatus, kokios kokybės yra paskolų sutartys, kaip platformoje atliekamas rizikų vertinimas, koks blogų paskolų santykis ir kt.

 

Ieškantiems būdų investuoti, verta nepamiršti, kad jų yra pačių įvairiausių. O tai, kas tinka kaimynui Petrui, nebūtinai tiks ir Antanui. Svarbu gebėti įsivertinti savo galimybes, poreikius, rizikos toleranciją ir kt. Ir išmanyti kuo daugiau investavimo įrankių apskritai. Apie juos pasakojam seminare „Investavimas: nuo ko pradėti?“.

 

Straipsnio autorių pastaba: šiame straipsnyje pateikta informacija nėra investavimo rekomendacija, o tik autorių nuomonė. Kiekvienam asmeniui būtina pačiam tinkamai įsivertinti rizikas ir atlikti analizę bei susiformuoti strategiją, tinkančią individualiems poreikiams. Svarbu suprasti, jog galimybės uždirbti investuojant yra ne ką mažiau svarbios ar ne menkesnės nei rizikos prarasti investuotus pinigus. Prieš priimant sprendimą rinktis bet kokį investavimo įrankį rekomenduojama pasikonsultuoti su kompetetingais asmeninis, galinčiais ir turinčiais teisę teikti patarimus investavimo klausimais.