STRAIPSNIS

Kredito reitingas – kas tai?

Kredito reitingas – sąvoka, su kuria paprastai susiduriam tik tada, kai kyla poreikis pasiskolint pinigų, įprastai – didesniems pirkiniams, tokiems kaip butas, automobilis ar pan. Nors ir maži pirkiniai (telefonas, kompiuteris išsimokėtinai, mobiliojo ryšio sąskaitų įmokos ir kt.) gali daryti įtaką mūsų kredito reitingui, dažnas apie tai nė nežinom.

Visgi, atėjus laikui skolintis, tarkim, būstui, nustembam, kad kaimynas praeitą savaitę ėjęs į banką skolintis tokią pačią sumą, gavo geresnes sąlygas nei mes. Arba atėję skolintis į banką sužinom, jog šis visai atsisako mums paskolint pinigų. Neretai tokiu ne itin maloniu būdu ir esam priversti susipažinti su kredito reitingo sąvoka. Kad išvengtume tokių situacijų, apžvelkim, kas yra tas kredito reitingas, kas jį lemia, kur galim jį sužinoti ir kaip pagerint. Žinodami apsaugosim save ir išvengsim kredito reitingą prastinančių klaidų, o tai padės sutaupyt pinigų, kadangi skolinantis galėsim gaut geresnes sąlygas.

Kredito reitingas – kas tai?

Tai vienas svarbiausių rodiklių, nusakantis kaip norinčiam skolintis pinigų seksis juos grąžint (vykdyti savo finansinius įsipareigojimus). Kredito reitingas skolintojui (bankui, kreditoriui, investuotojui) parodo:

1) ar mums skolinti pinigų;

2) kiek mums skolinti pinigų;

3) už kokias palūkanas skolinti.

Tiesa, vertinant mūsų galimybes skolintis tai nėra vienintelis aspektas, kuriuo remiantis atsakoma į minėtus klausimus.

Aukštas reitingas reiškia, ar/ kaip labai skolinančiajam tai daryti saugu. Kuo reitingas žemesnis, tuo didesnė rizika ir tikimybė, jog skolininkas nesugebės laiku grąžint skolos. Reitingas iš esmės signalizuoja apie asmens įpročius ir galimybes planuot ir tinkamai vykdyt finansinius įsipareigojimus. Be to, žemas reitingas kelia paskolos palūkanų normą, o aukštas – mažina, tad, kaip minėta, būnant finansiškai drausmingi galim pasiskolinti pinigų geresnėmis sąlygomis, sutaupyti.

Kodėl svarbu suprasti kredito reitingą?

Jeigu galvojam, jog kartais nieko tokio pradelsti mokėjimą už telefoną, dėl įdomumo kreipiamės, kiek paskolos galėtume gaut ir panašiai, turim suprast, jog tai gali suprastinti mūsų kredito reitingą. Atėjus laikui iš tiesų skolintis didesniam pirkiniui, galim nustebt sužinoję, jog mūsų reitingas žemas, todėl negalim gauti gerų sąlygų arba bankas nenori mums skolint pinigų apskritai. Prieigą prie šių duomenų turi bankai, lizingai, mobiliojo ryšio operatoriai, vartojimo kreditų įmonės ir kt.

Kokie faktoriai lemia kredito reitingą ir nusako mūsų galimybes pasiskolinti pinigų?

Absoliučiai vieningos ir universalios vertinimo sistemos nėra; kiekviena įmonė (kredito unija, bankas ar pan.) turi individualius kriterijus, į kuriuos prieš skolinant atsižvelgia. Tačiau daugumą šių vertina visos įmonės:

1. TURIMI FINANSINIAI ĮSIPAREIGOJIMAI – kam ką esam skolingi. Tai paskolos banke, mobilusis telefonas išsimokėtinai ir kt. Jeigu turim daug įsipareigojimų, tai gali neigiamai veikti mūsų kredito reitingą. Šie ir kiti faktoriai taip pat gali būti vertinami ir antrosios pusės, jeigu esam susituokę. Susituokus antroji pusė įgauna bendraskolio statusą, tad vienam pateikus paraišką kreditui gauti, vertinamos abiejų sutuoktinių kredito istorijos.

2. MOKĖJIMŲ ISTORIJA – kaip sekasi turimas skolas grąžinti: ar laiku mokam įmokas (ne tik bankui ar lizingo bendrovei, bet ir už butą, elektrą..), nevėluojam, neprašom atidėjimų ir t.t. Vertinama, jog jeigu asmuo pradelsė mokėti įmokas, jis nėra patikimas skolininkas, negeba pasiruošt netikėtiems gyvenimo atvejams (neturi rezervo, kuris leistų nepertraukiamai vykdyti įsipareigojimus). Jaunas amžius (kaip automobilio draudimo atveju) taip pat reitingą gali veikti neigiamai, nes vertinama, jog neturim daug patirties valdant savo finansus ir vykdant įsipareigojimus.

3. INFORMACIJA APIE PAJAMAS – kiek iš viso uždirbam. Dirbantiems pagal darbo sutartį tai iš esmės liečia tik atlygį (jeigu neturim papildomų pajamų šalinių). Jeigu asmuo yra įmonės vadovas, gali būti kreipiamas dėmesys ir į įmonės veiklos rezultatus, pelningumą. Jeigu vadovavom įmonei, kuri vėliau bankrutavo, tai irgi gali neigiamai paveikt mūsų kredito reitingą.

4. KREIPIMŲSI DĖL KREDITŲ KIEKIS – ar dažnai (ir kada konkrečiai) teiravomės arba naudojomės kredito bendrovių paslaugomis. Jeigu per ribotą laiką kreiptasi ne vieną sykį, tai signalizuoja apie riziką skolinti. Šis faktorius neimamas domėn, kai per trumpą laikotarpį kreipėmės ieškodami geriausių paskolos sąlygų į kelias įmones. Tiesa, praėjus laikui, vis tiek bus vedamas kreipimųsi vidurkis ir tuomet tai įtakos reitingui jau turės.

Kaip sužinoti savo kredito reitingą?

Asmeninį kredito reitingą ir istoriją galim pasitikrint manocreditinfo.lt puslapyje, kuriam perduodama visa su mūsų finansine drausme ir elgesiu susijusi informacija. Tiesa, paslauga teikiama su daugybe apribojimų ir ją ne taip lengva suprasti. Vis dėlto, prieš kreipiantis dėl paskolos rimtesniam pirkiniui tą padaryt vertėtų. Pastebėjus, jog kredito reitingas prastas, galima imtis veiksmų jam pagerinti ir jau po 12-24 mėn. galėsim tikėtis šiek tiek geresnių rodiklių. Ruošiantis imti paskolą būstui ar planuojant ją refinansuoti tai yra vienas iš aspektų, į kuriuos išties svarbu atkreipt dėmesį.

Ar galima gauti paskolą, turint blogą kredito reitingą?

Galima, tik reikės mokėti aukštesnes palūkanas, nes bankui ar kitam skolintojui esam tarsi aukštesnės rizikos investicija. Tiesa, gali pasitaikyti ir išimčių. Jeigu turim prastą kredito istoriją, bet sąskaitoje esam sukaupę solidžią santaupų sumą, tai nereiškia, jog dėl prastos kredito istorijos, reitingo bankas mums vis tiek neskolins pinigų – greičiausiai skolins. Tuo tarpu neturint santaupų ir esant itin prastai kredito istorijai paskolos galim negauti; arba tada turėtume bandyt kreiptis į kredito unijas ar pasinaudoti P2P platformomis ir gauti paskolą su aukštesnėmis palūkanomis nei siūlo didieji šalies bankai. Svarbu suprasti, jog kiekvieno asmens situacija visuomet vertinama individualiai. Pačios pinigus skolinančios įstaigos, kaip minėta, taip pat šiek tiek skirtingai vertina mūsų skolinimosi galimybes, kadangi vieningos sistemos ir universalaus žmonių kreditingumo reitingavimo kol kas neturim.

Kaip pagerinti kredito reitingą?

Būti finansiškai drausmingu: laiku mokėt įmokas už butą, komunalinius ir kitus mokesčius, su darbo santykiais (vystant savarankišką veiklą) susijusius mokesčius, lizingus išsimokėtinai ir kt., nesiskolint pernelyg daug ir dažnai. Svarbu suprasti, jog geresnis kredito reitingas iš esmės reiškia geresnes sąlygas skolinantis pinigus, todėl gali padėt nemažai jų sutaupyti. Išsamiau apie tai, kaip galima pagerint savo kredito reitingą, mintis sudėliojom straipsnyje Kaip pagerinti kredito reitingą?“