STRAIPSNIS

Kaip greičiau išmokėti skolas?

Skola – nesmagu

Neretas iš mūsų bent kartą esam turėję kokią skolą. Nesmagus jausmas, kuris užklumpa kaskart, kai nesumokam visos sumos, kurios yra vertas tam tikras įsigyjamas daiktas ar paslauga.

Kai kurie iš mūsų skolų paprasčiausiai vengiam. Kaip įmanoma stengiamės jų tiesiog neturėt. Kitiems skolinimasis yra tarsi blogas įprotis, kurio niekaip negalim atsisakyt – tarsi paprastesnis būdas įsigyti tai, ko norim, tačiau šiuo metu negalim sau leist. O norim daug ir dažnai. Nežiūrint į tai, turėdami skolą visi stengiamės kuo greičiau nusikratyt jos ir to slegiančio jausmo.

Turintys finansinių įsipareigojimų žmonės paprastai įvardija, jog jaučiasi, tarsi jų laisvė būtų apribota. Kiti jaučia neteisingumo jausmą, nes mano, jog skola yra ne visai arba ne visuomet abiems pusėms vienodai naudingas, teisingas sandoris – tarsi būtų vagiama iš mūsų dabarties ir ateities. Galiausiai, skolų turėjimas neretai mažina mūsų pasitikėjimą savim, o tai reiškia, jog patys sau tampam kliūtimi pasiekt tiek asmeninių, tiek finansinių tikslų.

Svarbu suprasti kelis dalykus:

1) skolų turėjimas savaime neapibrėžia mūsų finansinio raštingumo;

2) jį apibrėžia gebėjimas tvariai valdyti skolas, biudžetą, įvertint skolinimosi galimybes ir sąlygas.

Visgi, jeigu šiuo metu tas „skolos jausmas“ yra toks didelis ir nori kuo greičiau jo nusikratyt, pasižiūrėkim, kaip galim greičiau išmokėt skolas, susigrąžint pinigų kontrolę į savo rankas. Pradedam nuo kelių paprastų (bet LABAI dažnai pamirštamų pritaikyt praktiškai) patarimų ir pereisim prie finansų ekspertų siūlomų metodų.

Biudžetas ir dar kartą biudžetas

Tam, kad galėtum kaip galima greičiau grąžint skolas, pirmiausia turi tiksliai žinot, kiek ir kam išleidi. Idealu, jeigu prieš apsisprendžiant greičiau nusikratyti skolų bent 2-3 mėnesius sekei savo biudžetą, fiksavai absoliučiai visas pajamas ir išlaidas. Tą daryti gali tiesiog renkant čekius, vedant sąrašą telefono užrašinėje, Exel programoje kompiuteryje arba pasinaudojant kuria nors iš nemokamų biudžeto sekimo programėlių (Mint, PocketGuide, Personal Capital, Wally ir pan.), tokią funkciją turi ir kai kurie didieji mūsų šalies bankai.

Kai tiksliai žinai šiuos skaičius, turi užsibrėžt tikslą išleisti mažiau, negu planuoji. Vadinasi, ieškai, kokias išlaidas gali sumažinti, ko atsisakyti, kaip jas perskirstyti ar optimizuoti, kad atrastum papildomų pinigų skoloms padengti. Nors šis būdas yra išties efektyvus, dauguma žmonių jį paprastai praleidžia, tiesiog numoja ranka, vos išgirdę šį patarimą atšauna, jog „tikrai nėra kur pasispaust“, užuot tvarkingai susidėlioję visas biudžeto eilutes popieriuje kaip įmanoma tiksliau, taip niekuomet ir nepamėgina sąžiningai atlikt šito pratimo. Bet kaip kas nors pasikeis, jeigu nieko nekeisi?

Padidink įmokas skolos padengimui

Peržiūrėjus biudžetą, ypatingai jeigu turi tik vieną skolą, atrask išlaidų, kurių bent laikinai gali atsisakyt. Tai gali būti rytinis kavos puodelis iš degalinės pakeliui į darbą, užkandžiai iš parduotuvės po darbo, nauji drabužiai per pavasario išpardavimą ar labai gera akcija dalykui X ir pan. Pasistenk rast nebūtinų pirkinių. Gali nustebt, kiek išlaidų per mėnesį sudaro tokie pirkiniai. Tikslas – rasti daugiau pinigų savo biudžete ir kaip galima padidint įmokas bei sutrumpinti skolos grąžinimo laiką.

Tiesa, reikia nepamiršt atkreipti dėmesį į skolos grąžinimo sąlygas. Tas gali būti aktualu (ir ne visada paranku) turint būsto paskolas. (Beje, apie būsto paskolų grąžinimo metodus ir periodus, skirtumus plačiau pasakojam seminare „Ką apie būsto kreditus ir finansus turi žinoti Kiekvienas?“.) Tuo tarpu paprastos skolos atveju, vos padidinus įmokas po biudžeto peržiūrėjimo pastebėsi, kaip mokant didesnes įmokas greičiau atsikratysi skolų. Logiška, tiesa?

Čia svarbu pažymėt, jog tos pastangos turi būti išties nuoširdžios ir sąžiningos. Jeigu netikėtai atsiranda papildomų pajamų (gauni dovanų per gimtadienį, mums pakelia algą ar pan.), tuos pinigus reikėtų skirt greitesniam skolų padengimui. Juk jie nebuvo suplanuoti biudžete. Dargi, tikrai verta pasistengt į šitą „problemą“ žvelgt kūrybiškai. Gali paieškoti būdų užsidirbt papildomai (51 idėją Tau pametėjom čia). Tai gali būti tiesiog nenaudojamų daiktų ar drabužių pardavimas, papildomas laisvai samdomas darbas (pasvarstyk, gal gali kitus ko nors mokyti, konsultuoti, rašyt tekstus, fotografuot, klot plyteles ar pan.?). Mokant maksimaliai kokio gebi dydžio įmokas, greičiau grąžinsi skolas.

„Sniego gniūžtės“ metodas: pradėk nuo mažiausios skolos

Turint daugiau negu vieną skolą finansų ekspertai paprastai rekomenduoja naudotis viena iš kelių skolų grąžinimo strategijų. Pirmoji – „Sniego gniūžtės“ metodas. Tai būdas, kuomet pradedama skolas grąžinti  nuo mažiausios (taigi, ji išmokama greičiausiai) vėliau imantis vis didesnės skolos, kol pamažu išmokamos visos skolos. Norint taikyti šį metodą reikia, susidarius visų turimų skolų sąrašą, jas išrikiuot paeiliui nuo mažiausios iki didžiausios ir imtis darbo. Tokiu atveju, visų, išskyrus mažiausią skolą, grąžinimui skiri tik absoliučiai būtiną, nedidelę dalį, kaip reikalauja įsipareigojimai, o mažiausios skolos padengimui stengiesi mokėt kaip įmanoma daugiau, skirt papildomus biudžeto pinigus, sutaupytas lėšas ir t.t. Anot metodo autoriaus Dave Ramsey, jis efektyvus, nes grąžinus mažiausią skolą, jai iki tol skirta pinigų suma gali būti naudojama greitesniam kitos – didesnės skolos mažinimui. Be to, greičiau sumažinus turimų skolų skaičių, galima pagerint savo kredito reitingą, o tai leistų prireikus gauti naują paskolą, suteiktų galimybę skolintis didesnę sumą ar gauti paskolą palankesnėmis sąlygomis.

„Sniego lavinos“ metodas: pirmiausia išmokėk brangiausią skolą

Išsirašius visų skolų sąrašą ypač pravartu gretimoje eilutėje nurodyt ir jų grąžinimo sąlygas: palūkanas ir grąžinimo terminus. Taip galėsi identifikuoti, kuri skola yra brangiausia. Brangiausia skola yra ta, už kurią moki didžiausias palūkanas. Kitaip tariant, tai brangiausia pinigų paskolinimo Tau paslauga, kurią esi įsigijęs, nepaisant pačios skolos dydžio. Kuo greičiau grąžinsi tokias skolas, tuo mažiau nuostolių patirsi arba tuo mažiau mokėsi už pinigų paskolinimo paslaugas. Taigi, trys žingsniai, kuriuos turi padaryti, jeigu pasirenki šį metodą:

  1. Mokėti minimalias galimas įmokas kiekvienai savo skolai padengti.
  2. Skirti kuo daugiau papildomų lėšų padengti skolai su didžiausia palūkanų norma.
  3. Kai skola su didžiausia palūkanų norma bus išmokėta, kas mėnesį kuo didesnes pinigų sumas skirti kitai skolai su didžiausiomis palūkanomis padengti (pasinaudok aukščiau išvardytais patarimais).

„Sniego lavinos“ metodo esmė ta, kad šis būdas leidžia sumokėt mažiau palūkanų ir greičiau grąžint skolas. Tiesa, taikant šį būdą, apčiuopiamų rezultatų reikia laukt ilgiau, tačiau juos pasiekus – procesas įgauna pagreitį tarsi „sniego lavina“.

Derėkis dėl geresnių kredito sąlygų

Nors dažniausiai finansų ekspertai rekomenduoja anksčiau minėtas pagrindines skolų grąžinimo strategijas, praktikoje kartais taikomi ir kiti sprendimai, kurie leidžia sumažint finansinius įsipareigojimus. Pavyzdžiui, jei esi patikimas skolininkai ir gali pasigirti gera kredito istorija, visuomet gali kreiptis dėl geresnių kredito sąlygų. Tas ypač tinka kalbant apie būsto paskolas. Jau dešimtmetį turi būsto paskolą? Gal jau metas pasiderėt su banku dėl geresnių jos grąžinimo sąlygų?

Dėl didesnės palūkanų normos skolos grąžinimo procesas trunka ilgiau, nes dalis įmokos sumos dengia palūkanų dalį, o ne tikrąją skolą, todėl išties verta derėtis dėl palankesnių palūkanų. Tai gana įprasta praktika ir dažnai klientams pavyksta susitarti su kredito bendrove dėl jų sumažinimo.

Derėtis dėl geresnių sąlygų gali ir su įvairiais paslaugų teikėjais, pavyzdžiui, mobilaus ryšio operatoriais, draudimo bendrovėmis ir kt. Nors sumos gali pasirodyt nedidelės, jos vis tiek padės sutaupyt ir likusias lėšas panaudot skolų padengimui. Kaip sakoma, euras prie euro.

Apsvarstyk skolų refinansavimo galimybę

Jei turi daugiau nei vieną skolą, taip pat gali įvertint paskolos refinansavimo galimybę, t. y. sujungti savo įsiskolinimus įvairiems kreditoriams ir perkelt juos į vieną įstaigą. Teoriškai toks sprendimas galėtų:

Dar vienas privalumas – kelių skolų refinansavimas leidžia lengviau valdyt vienam skolininkui patikėtus savo finansinius įsipareigojimus. Tiesa, svarbu įsitikint, kad siūloma palūkanų norma Tavo paskolų refinansavimui yra mažesnė, nei ji buvo iki šiol. Tuomet sutaupytus pinigus galėsi skirt mėnesinės įmokos padidinimui ir taip skolą grąžinsi greičiau.

Kurį būdą taikyti prasmingiausia?

Finansų specialistai nesutaria, kuri iš šių strategijų efektyvesnė. Paprastai tarpusavyje varžosi žymieji metodai, o šalia jų neretai tik kaip papildančios priemonės atsiranda kiti minėti būdai greičiau grąžinti skolas.

„Sniego lavinos“ metodas dažnai vertinamas kaip teisingiausias sprendimas matematiniu požiūriu, tačiau tyrimai rodo, kad didesniu efektyvumu pasižymi antrasis – „sniego gniūžtės“ metodas. Jo sėkmės paslaptis slypi motyvacijoje – teigiamos emocijos dėl grąžintos skolos motyvuoja veikti toliau. Vartotojų tyrimų žurnalas (Journal of Consumer Research) nustatė, kad žmonės, kurie naudojasi būtent šiuo metodu, labiau laikosi skolų išmokėjimo tikslų.

Vis dėlto, jei viena iš mūsų skolų yra šiek tiek didesnė už kitą, tačiau jos palūkanų norma kur kas aukštesnė, galbūt verta visų pirma grąžinti skolą, kurios palūkanų norma yra didesnė.

Na, o naudotis refinansavimo paslauga rekomenduojama tiems, kurie turi daug skolų su aukštomis palūkanomis, nes ilgalaikėje perspektyvoje net ir šiek tiek mažesnės palūkanos gali žymiai sumažinti skolos dydį.

Pagerintas asmeninis kredito reitingas taip pat gali tapti priežastimi gauti geresnes kredito ar paskolos refinansavimo sąlygas.

Minėti būdai gali būti derinami tarpusavyje, vienas kitą papildyti. Tiesa, svarbu suprasti, jog, kuris būdas efektyviausias, labai priklausys nuo konkrečios situacijos.  Visi metodai gali padėti sumažinti skolas ir sustiprinti finansinį saugumą. Svarbiausia užsibrėžt tikslą ir imtis veiksmų. Tikrai pavyks, jeigu priimsi tvirtą sprendimą pagaliau perimti finansų valdymą į savo rankas.

Tau gali patikti

5 įsimintiniausi TED pranešimai pinigų tema
Individuali veikla, MB, UAB ar…?
TOP 18 idėjų iš knygos „The Simple Path to Wealth“
TOP 10 knygų apie pinigus, kurias privalai perskaityti